تطبيق الذكاء الاصطناعي في المعاملات المالية النقود الرقمية نموذجا

المجلد 11 / العـــدد : 20 ( 0 3 20 ) ، ص 142 - 151 م جلـة القانون العقاري والبيئة 1 تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا The application of artificial intelligence in financial transactions, digital money as a model أم الخير بحري  كلية الحقوق و العلوم السياسية جامعة عبد الحميد بن باديس مستغانم [email protected] تاريخ االستالم: 11 / 05 / 2023 تاريخ القبول: 22 / 05 / 2023 تاريخ النشر: 00 / 00 / 2023 ملخص : يهدف هذا البحث الى معرفة كيفية استخدام الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية مع أخذ النقود الرقمية كنموذج .فقد اجتاح التطور التكنولوجي كافة المجاالت االجتماعية و االقتصادية، و أسفر عنه ظهور علم الذكاء االصطناعي، الذي يسعى الى فهم طبيعة الذكاء االنساني باالعتماد على برامج الحاسوب القادرة على محاكاة السلوك االنساني الذكي، ومن ثم القدرة على حل مسألة ما أو اتخاذ قرار بناء على المعلومات االستداللية التي غذي بها هذا البرنامج. كبيرة في مجال المعامالت المالية عن طر لقد أحدث الذكاء االصطناعي طفرة ي ق ما يسمى ب العقود الذكية التي تعتمد على تقنيات حديثة من شأنها أن تشكل تحديا جديدا لمنظومة العقود التقليدية . تعتبر النقود الرقمية احدى تطبيقات العقود الذكية ، و لقد انتشر استعمالها بشكل كبير و أصبحت بحاجة ا لى نصوص قانونية تنظمها. كلمات مفتاحية: الذكاء االصطناعي، عقود ذكية، نقود رقمية Abstract This research aims to know how artificial intelligence is used in financial transactions, using digital currencies as a model. Technological

تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا 141 advancements have penetrated all social and economic fields, leading to the emergence of artificial intelligence, which seeks to understand the nature of human intelligence by relying on computer programs capable of simulating intelligent human behavior. This enables them to solve a problem or make a decision based on the inferential information that the program is fed. Artificial intelligence has brought about a significant breakthrough in the field of financial transactions through what is known as smart contracts, which rely on modern technologies that can pose a new challenge to traditional contract systems. Digital currencies are one of the applications of smart contracts, and their use has spread widely, necessitating legal texts to regulate them. Keywords: Artificial intelligence, smart contracts, digital currencies ______________________ _ ____ _______________  أم الخير بحري 1 . مقدمة: لقد اجتاح التطور التكنولوجي كافة المجاالت االجتماعية و االقتصادية، و أسفر عنه ظهور علم الذكاء االصطناعي، الذي يسعى الى فهم طبيعة الذكاء االنساني باالعتماد على برامج الحاسوب القادرة على محاكاة السلوك االنساني الذكي، ومن ثم القدرة على حل مسألة ما أو اتخاذ قرار بناء على المعلومات االستداللية التي غذي بها هذا البرنامج 1 . يرجع ظهور علم الذكاء االصطناعي للوجود في بداية خمسينات القرن الماضي، فكانت البداية بمبادرة عالم المنطق و الرياضيات آالن تيورينغن الذي تسأل حول قدرة األلة على التفكير، ثم بدأ االهتمام يتزايد بهذا المجال من خالل عقد مؤتمرات، أهمها مؤتمر د كية سنة ولي في الواليات المتحدة األمير 1250 الذي جمع ثلة من العلماء في تخصصات مختلفة لدراسة هذا الموضوع. بعد ذلك بدأ األمر يتطور بشكل سريع بتطور تكنولوجيات االلكترونيات الحاسوبية، وظهور أشكال جديدة للتقنيات الخوارزمية مثل التعلم األلي العميق، الذي أصبحت ق دراته تضاهي قدرات االنسان اليوم ،حيث يعتبر هذا األخير 1 آالن بوني، ترجمة علي صبري فرغلي، الذكاء االصطناعي واقعه و مستقبله،عالم المعرفة، الكويت، 1991 ،ص. 11 .

أم الخير بحري 142 مجموعة من تقنيات البرمجيات التي تسمح لأللة بتكيف السلوك مع بيئتها دون تدخل االنسان أو بتدخله بشكل جزئي، وهي قادرة على اتخاذ قرارات مستقلة دون برمجة مسبقة. 2 كبيرة في مجال المعامالت المالية عن طريق ما يسمى بالعقود لقد أحدث الذكاء االصطناعي طفرة الذكية التي تعتمد على تقنيات حديثة من شأنها أن تشكل تحديا جديدا لمنظومة العقود ا لتقليدية. اذن كيف يمكن استخدام الذكاء االصطناعي من خالل العقود الذكية في تطوير المعامالت المالية؟ و هل النصوص القانونية الحالية قادرة على االلمام بجوانب العقود الذكية؟.. تعتبر النقود الرقمية احدى تطبيقات العقود الذكية التي أدت الى تطوير الخدمات المالية ، كت و شار كبير في انتشار التجارة االلكترونية. بشكل ح يهدف هذا البحث الى شر كيفية استخدام الذك اء االصطناعي من خالل العقود الذكية في المعامالت المالية ، بالتعرض الى ماهية العقود الذكية واستخداماته ا مع أخذ النقود الرقمية كنموذج .تعد هذه األخيرة من وسائل الدفع التي بدأت العديد من الدول التعامل بها بالرغم من حداتها، و قلة النصوص القانونية التي تنظمها ع لى المستوى العالمي، وهذا ما دفعنا لدراستها والت عرض الى كل ما يتعلق بمبدأ عملها ، مزاياها وعيوبها. اعتمدنا في هذه الدراسة على المنهج الوصفي و التحليلي المناسب لدراسة الجوانب القانونية للعقود الذكية و العمالت الرقمية. باإلضاف ة الى المنهج المقارن عند دراسة تباين موقف الدول ف ي تبنيها لهذا النوع الجديد من المعامالت المالية. قمنا بتقسم البحث الى عنوانين رئيسيين، تم تخصيص األول ح وتحليل العقود الذكية ، أما الثاني فتعرضنا فيه الى النقود الرقمية كتطبيق للعقود الذكية. لشر 2 . ماهية العقود الذكية تتمتع العقود الذكية بالقدرة على الولوج الى جميع مجاالت الحياة، فقد انتشرت على نطاق واسع، وقد نالت المعامالت المالية حظها من هذا االنتشار. 2 كروش، سامية شهرة قمورة، باي محمد و حيزية الذكاء االصطناعي بين الواقع و المأمول، دراسة تقنية و ميدانية، الملتقى الدولي للذكاء االصطناعي تحد جديد للقانون ، الجزائر، 62 - 62 نوفمبر 6112 ، ص 2 ص 11 .

تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا 143 1.0 تعريف العقود الذكية و خصائصها كتشين ، عقود مشفرة،عقود لقد أطلقت على العقود الذكية عدة تسميات منها سلسلة الكتل أو البلو رقمية وعقود ذاتية التنفيذ. تعد هذه العقود من أحد العقود و الزالت محل التجربة لهذا تعددت و اختلفت التعاريف بشأنها. 1.1.2 ت عريف العقود الذكية يمكن القول أن العقد الذكي عبارة عن برنامج يقوم بتنفي ذ أمور محدد ة ، عند استفاء شروط معنية فهو يعمل وفقا للتعليمة اذا كاتفاقات رقمية يخضع تنفي كما يمكن اعتبار العقود الذكية كان... فافعل. ذها الى مجموعة من القواعد وفقا لتعريفات مسبقة ضمن تعليمة حاسوبية 3 . تم تعريفها أيضا على أنها توافق ارادة المتعاقدن باالعتماد على برمجيات خاصة عل ى شكل رموز تمثل شروط المتعاقدن و حقوقهم و االلتزامات الناجمة عن اتفاقهم، حيث يتم تنفيذها تلقائيا في حال احترام الضوابط المحددة مسبقا. 4 ع بالرجوع الى التشريع الجزائري، ال نجد أي اشارة الى العقود الذكية أو تعريفها غير أن المشر الجزائري نظم العقود االلكترونية التي تشترك مع العقود الذكية في مجموعة من الخصائص. فق د عرف العقد االلكتروني على " أنه عقد تم ابرامه عن بعد دون الحضور الفعلي و المتزامن ألطرافه باللجوء حصريا لتقنية االتصال االلكتروني." 5 باسقاط هذا التعر ي ف على العقد الذكي، نجد أن هذا األخير يشترك مع العقد االلكتروني ف انتفاء شرط اتحاد مج لس العقد، حيث ال يتواجد المتعاقدين في مكان واحد و قد 3 المقصود بالعقود الذكية evry thing you need - ar/learn/smart contrat www.rain.com/ 02 / 00 / 2023 4 سمية علي العمري، العقود الذكية حكمها و ضوابطها الفقهية، مجلة العلوم االسالمية، المجلد الخامس، العدد الثاني ، مارس 6166 ،ص 91 . 5 المادة 12 من القانون 12 - 10 خ ف المتعلق بالتجارة االلكترونية المؤر 11 مايو 6112 ، جريدة رسمية عدد 62 مؤرخة في 12 مايو 6112 ، ص 0 .

أم الخير بحري 144 كبيرة، فال يكون هناك مجلس تعاقد بالمعنى الحقيقي، فكل من أطراف العقد يتعاملون تبعد بينهما مسافة بواسطة أجهزة الكمبيوتر كطريقة اتصال للتعبير عن إرادتهم. 6 لق د اختلفت األراء الفقه ي ة حول الطب يعة القانونية للعقد الذكي، فقد اعتبر هذا األخير على أنه عقد جديد قائم في حد ذاته و يختلف عن العقود الكالسيكية لكونه ىمكون من خوارزميات تتضمن برنامج الكتتروني تم انشاؤه بطريقة تكنولوجية بحتة. بنما ي رى اتجاه آخر أن هذه العقود الذكية ال ت رقى الى أن تكون عقود، وانما هي عبارة عن تكنولوجية تتمثل ف برنامج معلوماتي مرافق للعقد ضمن التنفيذ التلقائي للعقد، و بالتالي يمكن اعتباره كرؤية جديدة لتنفيذ العقد أو آلية لتنفيذه، فهو يستند على وجود عقد كالسكي يتم ابرامه مسبقا، اذن ال يمكن ان يحل محل العقود الكالسيكية ولكنه يعز زها. 7 0.1.0 خصائص العقود الذكية تتميز العقود الذكية بمجموعة من الخصائص التي تميزها عن غيرها من العقود التنفيذ األوتوماتيكي تتميز العقود الذكية في كونها تنفذ بشكل تلقائي دون الحاجة الى وسطاء أو طرف ثالث، وهي عقو د محمية من التالعب و التزوير. العقد الذكي عقد مؤتم بمعنى أنه يتم وضع العقد الذي تم ابرامه بالطرق التقليدية في جهاز الكمبيوتر بعد تحويل اللغة التي كتب بها الى لغة رقمية جامدة غير قابلة ألي تعديل. غير أن عملية ترجمة بنود العقد الى رموز تخضع الى قيود، فهذه العملية يتحكم فيها جهاز الكمبيوتر الذي قد ال ي ستطيع القيام بجميع العمليات، و قد يتطلب األمر تدخل البشر للقيام بذلك. 8 العقود الذكية عقود آمنة 6 محمد بوزيدي شطير، ادماج العقود الذكية في منظومة العقود التقليدية حقيقة أم مجرد افتراض، مجلة البحوث ف العقود و قانون األعمال، المجلد 12 العدد 16 ، 6166 ، ص 119 . 7 داود منصور، العقد الذكي ودوره ف تكريس الثقة في المعامالت التعاقدية، مجلة البحوث القانونية و االقتصادية، المجلد 10 ، العدد 16 ، 6161 ،ص ص. 20 22 . 8 كتشين، مجلة المفكر للدراسات القانونية و السياسية، المجلد معداويي نجية، العقود الذكية و البلو 10 ، العدد 16 ، جويلية 6161 ، ص ص 22 22

تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا 145 ان هذه العقود تمكن األطراف المتعاقدة من تحمل التزامات دون الحاجة الى وجود سابق معرفة أو ثقة بينهم، ويمكنهم االطمئنان بأن العقد لن ينفذ اال اذا استوفى جميع شروطه. 0.0 آلية عمل العقود الذكية تعتمد العقود الذكية في تنفيذها على تقنية سلسلة الكتل البلوك تشين ، هات ه األخيرة عبارة عن قاعدة معطيات كزة موزعة و قادرة على أو معلومات تتعلق بمعامالت غير ممر تخزين و تحويل قي م و معطيات عبر األنترنت بشكل مستقل و آ من، بنظام ثقة ع بين موز أعضاء الشبكة بناء على اجماع هم . تم تعريف البلوك تشين أيضا على أنها سجل تقيد فيه جميع المعامالت الرقمية التي قام بها أعضاء الشبكة، حيث كل مستخدم يحوز على نسخة لمحتوى المعاملة الذي تم االجماع عليها من قبل المستخدمين. ان هذه األخيرة غير قابلة للتعديل و من شأنها تكريس الثقة الالزمة للقيام بم عامالت جديدة دون الحاجة للجوء الى طرف ثالث يشرف على تنفيذها. 9 1.0.0 مراحل تنفيذ العقد الذكي كآخر يمر تنفيذ العقد الذكي بثالث مراحل ، مرحلة الصياغة ، مرحلة النشر أو التوزييع ثم التنفيذ مرحل ة. - مرحلة الصياغة في هذه المرحلة يتم االتفاق و المفاوضة بين أطراف العقد بشأن االلتزامات و الحقوق، ومن ثم صياغة اتفاقية أولية، حيث يقوم مهندسو البرمجة بكتابة الرموز الخاصة بالعقد التي تحتوي على جميع كل المتعاقدين البيانات المرتبطة بالتزامات . 10 9 Marie Ivone Godoy,la reconnaissance juridique des contrats intelligents face à la réglementation globale des technologies, faulté de droit, université Montréal,p12. 10 سمية علي العمري، المرجع السابق، ص. 91 .

أم الخير بحري 146 - مرحلة النشر و التوزيع بعد مرحلة الصياغة، يتم نشر وتوزيع العقود الذك ية بعد التأكد من صحتها على البلوك تش ين ، حيث يمكن لجميع األطراف االطالع على هذه العقود. الجدير بالذكر أنه ال يمكن أن يطرأ أي تعديل على هذه العقود المخزنة في البلوك تشين، وذلك بسبب خاصية الثبات التي تتمتع بها، و أي تعديل يتطلب انشاء عقد جديد. - مرحلة التنفيذ بعد انتهاء مرحلة النشر و التوزيع، تتم مراقبة و تقييم البنود التعاقدية، فبمجرد تحقق الشروط التعاقد ية يتم التنفيذ تلقائيا. تجد ر االشارة الى أن العقد الذكي يتضمن عبارات تقريرية، فعند توفر أحد الشروط يتم تنفيذ البيان المقابل للعبارة تلقائيا ، وبعد ذلك تخزن الم عامالت التي تم االلتزام بها، و كل ا لمستجدات التي تطرأ عليها بعد ذلك. 11 0.0.0 مزايا و عيوب العقود الذكية ان التعامل بالعقود الذكية يحقق مجموعة من المزايا، فاستخدامها من شأنه تبسيط و ع ملية التعاقد، حيث تسمح بالحد من العراقيل التي تعترض المسار التعاقدي، و ذلك بتقليص آجال و مواعيد استالم الوثائق و التحقق من صحتها في الوقت المناسب و هذا ما يساهم بشكل كبير في تسهيل المعامالت االقتصادية. 12 تمكن هذه العقود الذكية أيضا من خفض تكاليف المعامالت من خالل الغاء دور الوسطاء الموثق على سبيل المال. ال يمكن العدول عن تنفيذ العقد، حيث ال يكون هناك خيار آخر سوى تنفيذ العقد، فبمجرد موافقة المتعاقدين على التزامات معينة فان رمز العقد الذي يلزمهم بهذه البنود يحول دون امكانية خرقه.ا ذ ن ضمان تنفيذ العقد الذكي س يحد من المنازعات و سيؤدي ذلك الى تخفيف العبء على المحاكم . 11 داود منصور ، العقد الذكي ودوره ف تكريس الثقة في المعامالت التعاقدية، المرجع السابق، ص ص 26 21 . 12 محمد بوزيدي شطير ، المرجع السابق،ص. 101 .

تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا 147 تتميز هذه العقود بالسرعة و الكفاءة ألنها تساهم في االنجاز السريع للمعامالت، ويرجع ذلك لعدم اعتمادها على التدخل البشري ، فبمجرد ابرام العقد يتم التنفيذ تلقائيا، وهذا ما يتناسب م ع المعامالت التجارية ال تي تتطلب السرعة في ابرامها. ان هذه العقود آمنة العتمادها على عملية التشفير ، فالمتعاقدين في هذه الحالة يتعاملون مع بعضهم دون الحاجة الى سابق معرفة أو ثقة بينهم، ألن هذه الثقة يوفرها العقد الذكي عن طريق التنفيذ الذاتي. 13 بالرغم من المزايا التي تتمتع بها العق ود الذكية اال أنها تخللها بعض العيوب، فال يمكن اه مال جانب مخاطر األخطاء التقنية التي قد تحدث عند التنفيذ و كها. التي قد يصعب تدار ، و ه ذا ما يؤدي الى أضرار جسيمة بمستخدميها . 14 ان هذه العقود ح عدة اشكاالت قانونية. فقد تصطدم هذه العقود تواجه بعض العراقيل و تطر م ع بعض األحكام العامة للعقد، ألنها تتعارض مع مبدأ حسن النية على اعتبار أن العقد الذكي ال يمكنه التعرف على حسن أو سوء نية أحد األطراف. أكث ر من ذلك ال يمكن للقاضي مراجعة شروط عقد االذعان لحماية الطرف المذعن. 15 ال يمكن أيضا معرفة هوية أعضاء الشبكة المتعاقدين ب سبب عملية التش فير ، وهذا ما يصعب معه التأكد من أهليتهم . 16 3 . النقود الرقمية نموذجا يرجع الفضل في ظهور النقود الرقمية الى العقود الذكية التي تعتمد على البلوك تشين، ف اصدار النقود الرقم ي ة عبارة عن عالقة تعاقدية يتم بموجبها استبدال النقود العاد ي ة بالنقود الرقمية ا لمخزنة الكترونيا. اذن سوف نتعرض الى مفهومها أوال ثم كيفية التعامل بها و األثار الناجمة عنها. الى 13 داود منصور، الجوانب القانونية لتطبيقات العقود الذكية، مجلة العلوم القانونية و السياسية ، المجلد 16 ، العدد 16 ، سبتمبر 6161 ،ص. 12 . 14 سمية علي العمري، المرجع السابق،ص. 91 . 15 داود منصور ، نفس المرجع،ص 12 . 16 سمية علي العمري ، نفس المرجع، ص. 90 .

أم الخير بحري 148 1.3 مفهوم النقود الرقمية 1.1.3 تعريف النقود الرقمية و خصائصها تعد سنة 2002 بداية لمرحلة جديدة في عالم الصناعة المالية، حيث أعلن شخص مجهول الهوية ال يعرف عنه اال اسمه المستعار ساتوشي ناكاموتو عن عملة تسمح بتسوية المدفوعات ضمن شبكة االنترنت أطلق عليها تسمية البتكوين. بالرغم من أن انشاء عمالت مشفرة فكرة قديمة نادى بها ا كزية على اصدار النقود و منافسة العمالت لشيوعيون بهدف الغاء سلطة الحكومات و البنوك المر كثيرة حالت دون ظهورها من بينها مشكلة االنفاق الخاصة للعمالت الحكومية لكن مشكالت تقنية المزدوج التي تتمثل في ما مدى ضمان أن الوحدة النقدية الرقمية التي تم انفاقها سابقا ال ي عاد انفاقها من جديد. أما المشكلة الثانية فتتمثل في امكانية ارسال رسائل خاطئة في شبكة متعددة األطراف، لقد تم التوصل لحل هذه المشاكل باطالق عملة البتكوين التي ترتكز على تكنولوجيا موثوق بها تستخدم تقنيات عالية للتشفير آمنة و غير قابلة للتزييف أو االختراق. 17 أوال تعريف النقود الرقمية لقد اختلفت التعريفات بشأن النقود الرقمية فقد تم تعريفها ، على أنها و حدات الكترونية كوسيلة للدفع من غير مصدرها، تحفظ و تتداول بين المتعاملين بها الكترونيا ذات قيمة مالية مقبولة و تتمتع بقوة ابراء نهائية مصدرها اتفاق المتعاملين بها . ع الجزائري على أنها "عملة عرفها المشر كالقطع و األوراق النقدية افتراضية يستعملها مستخدمو األنترنت، وهي تتميز بغياب الدعامة المادية و عمليات الدفع بالصك أو البطاقة البنكية." 18 17 فوزية محمد يوسف بوتيت، الجوانب القانونية لمحفظة النقود الرقمية، دار الكتاب،الجزائر، ص. 62 18 قانون 12 - 11 خ في المؤر 62 ديسمبر 6112 المتضمن قانون المالية لسنة 6112 ، الجريدة الرسمية المؤرخة في 62 ديسمبر 6112 ،عدد 22 ، ص. 00

تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا 149 يمكن اعتبار هذه النقود وسيلة من وسائل الدفع االلكتروني 19 التي ساعدت بشكل كبير في تطوير وانتشار التجارة االلكترونية. ثانيا خصائص النقود الرقمية تتميز النقود الرقمية بصفتها حديثة الوجود ، بجملة من الخصائص تجعلها تختلف ع ن النقود العادية أهمها القيمة النقدية للنقود الرقمية قيمة نقدية ألنها وحدات ممثلة بمبلغ نقدي مثال 1000 دينار، بحيث تمكن هذه القيمة من اقتناء البضائع و الحصول على الخدمات. الدعامة االلكترونية يجب أن تكون هذه القيمة النقدية مخزنة على وسيلة الكترونية ، و هذا شرط أساسي العتب ار هذه النقود رقمية، حيث يتم شحن القيمة النقدية بشكل الكتروني على بطاقة بالستيكية تتضمن خلية الكترونية أو على قرص صلب للكمبيوتر أو على قرص مرن . 20 عدم تجانس النقود الرقمية يرجع عدم تجانس النقود االلكترونية الى اختالفها من حيث القيمة، ومن نا حية الخدمات و البضائع التي يمكن للفرد اقتناءها بواسطة هذه النقود، ضف الى ذلك ان كل مصدر يقوم بخلق نقود الكترونية تختلف عن سابقتها. 19 "وسيلة دفع مرخص بها طبقا للتشريع المعمول به، تمكن صاحبها من القام بالدفع عن قرب أو عن بعد عبر منظومة الكترونية" المادة 12 من قانون 12 - 10 المتعلق بالتجارة االلكترونية السابق الذ كر. 20 فوزية محمد يوسف بوتيت ، الجوانب القانونية لمحفظة النقود الرقمية ، دار الكتاب،الجزائر، ص . 62

أم الخير بحري 150 النقود االلكترونية سهلة الحمل تعد عملية نظرا لخفة وزنها و صغر حجمها على خالف النقود العادية ، فال يضطر األفراد الى حمل ا لنقود كبيرة من أجل دفع قيمة مقتنياتهم. 21 النقود االلكترونية نقود خاصة سميت كذلك إلصدارها كات و مؤسسات مالية خاصة بخالف النقود العادية التي من طرف شر كزي، لكن هذا ال يمنع من مساهمة البنوك في اصدار هذه النقود أو يتم اصدارها من طرف البنك المر توزيعها ، ادارة عملية المقاصة، التسوية أو الحفظ. خاصية كزية الالمر معنى ذلك أن العملة ال يمكن التحكم فيها من قبل الجهة المصدرة، أو وسيط أو ضامن مهما كانت الجهة خاصة أو حكومية فهي ترتكز على التعامل المباشر بين األفراد الذي تدعمه سلسلة الكتل كشين البلو . 22 0.1.3 الطبيعة القانونية للنقود الرقمية أصبحت الطبيعة القانونية للنقود الرقمية محل جدل كبير بين فقهاء القانون، خاصة فيما يتعلق بالدور الذي تؤديه مقارنة بنظيرتها العادية، هذا ما أدى الى تعدد األراء و تنوعها، فهناك من يرى أن النقود الرقمية نوع من أنواع النقود العادية و هناك من اعتبرها نوع قائم في حد ذاته. 21 غسان سالم الطالب، العمالت الرقمية و عالقتها بالنقود الرقمية، مؤتمر مجمع الفقه االسالمي، الدورة الرابعة و العشرون، دبي، 6119 ،ص. 19 . 22 عبد الباري مشعل ، النقود الرقمية المشفرة تحديات الواقع وآفاق المستقبل، ،مجلة السالم لالقتصاد االسالمي، مجلد 1 ، العدد 11 ، 10 / 12 / 6161 ، ص 00

تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا 151 أوال النقود الرقمية أحد صور النقود العادية أصحاب هذا الرأي يعتبرون أن النقود الرقمية التي يستعملها األفراد لتسديد مدفوعاتهم لها نفس خصائص النقود العادية ألنها تقوم بالوظائف نفسها. فالنقود الرقمية صيغة غير مادية للنقود الورقي ة ، وباعتبار أن النقد هو رمز للقيمة وليس القيمة في حد ذاتها، ألن التطور الذي مس كافة المادين أدى الى تطور التمثيل المادي للنقود من المقايضة (سلع و خدمات ) الى عمالت معدنية ثم الى ورقية، و مؤخرا الى وسائل الكترونية الشكل الجديد للنقود. فالفرق بين النقود الرقمية و العادية يكمن ف ي ا لشكل المادي، حيث أن النقود الرقمية ليس لها شكل مادي، فهي تعتمد على انتقال المعلومات بين أطراف التداول التي تعتبر أكثر أهمية من النقود في حد ذاتها، اذن اصدار هذه النقود يرتكز على تحويل شكلها من الورقي الى االلكتروني. 23 ثانيا ا ع جديد من ال لنقود الرقمية نو نقود ذهب جانب آخر من الفقه الى أن النقود الرقمية نوع قائم في حد ذاتها، وتتمتع بخصوصية اتجاه النقود الورقية، فالتاجر بعد حصوله على النقود الرقمية من المستهلك يطلب من البنك أو المصدر تحويلها الى نقود ورقية و ل ي س من حقه مطالبة هذا األخ ي ر بالسدا د ، ألن وصول هذه الوحدات الى التاجر ، ال يعني أنه دائن للمصدر بقيمتها. لكن السؤال الذي يبقى مطروحا هل تحويل النقود الرقمية من العميل الى التاجر يعد تبرئة لذمة العميل أم أن السداد يتوقف على تحويل النقود االلكترونية الى نقود عادية؟ لقد اختلف الفقهاء في هذا الشأن، فرى أصح اب االتجاه األول أن انتقال النقود الرقمية من العميل الى التاجر ال يبرء ذمته، ألن تحول النقود الرقمية في حد ذاته ال يشكل دفعا نهائيا، اال بعد تحويل هذه النقود الرقمية الى نقود حقيقية، لكن قبل ذلك ال تتمتع بأية قوة ابراء قانونية. جانب آخر من الفقه يرى أن مجر د انتقال النقود الرقمة من العميل الى التاجر يعتبر سداد يبرء ذمة العميل ، و بالتالي تعتبر وسيلة 23 كلية العلوم القانونية و السياسية نواف حازم خالد، السر عصام داود ، الطبيعة القانونية للنقود االلكترونية ، مجلة ، جامعة كوك العراق، ص كر 00

أم الخير بحري 152 كوسيلة دفع مسبقا و أن انتقال هذه النقود الرقمية سينجر عنه زيادة دفع نهائية ألنه تم االتفاق على قبولها ف رصيد التاجر و بالتالي سيصبح مالكا لهذه الزيادة. 24 0.3 ال تعامل بالنقود الرقمية ان التعامل بهذه النقود يختلف حسب نوعها، لهذا سوف نتعرض الى أنواع النقود الرقمية ، وموقف التشريعات منها، ث م الى مزاي اها و عيوب ها. 1.0.3 أنواع النقود الرقمية تنق سم النقود الرقمية الى عدة أنواع، من حيث متابعتها و الرقابة عليها، و من حيث أس لوب التعامل بها. أوال من حيث متابعتها و الرقابة عل ي ها. - النقود الرقمية المحددة من خالل هذا النوع من النقود مكن التعرف على الشخص الذي قام بسحبها و ه في ذلك تشبه كته عن طريق النظام االلكتروني. بطاقة االئتمان في عملية الرقابة على السحب و حر - النقود الرقمي ة غير االسمية كون ال يمكن التعرف على هوية المتعاملين بها (مجهولي الهوية ) يختلف هذا النوع عن األول في سواء انتقلت النقود الرقمية منهم أو اليهم ، و هي بذلك تشبه األوراق النقدية العادية. 25 24 نهى خالد الموسوي ، إسراء خضير مظلوم الشمري، النظام القانوني للنقود االلكترونية، مجلة جامعة بابل للعلوم االنسانيية، المجلد 22 ، العدد 2 كلية الحقوق ، جامعة بابل ، ص 629 ص 621 25 مسعودي عبد الهادي، األعمال المصرفية االلكترونية، اليازوردي ، الجزائر، 6111 ، ص . 2 2 .

تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا 153 ثانيا من حيث أسلوب التعامل بها - النقود الرقمية عن طريق الشبكة هي النقود التي تسحب من بنك أو مؤسسة مالية ، ليتم تخزينها ف ي أداة معدن ي ة داخلي ة و وضعها في جهاز حاسوب الشخص، ويتم تداولها وفق اجراءات تضمن قدر كبير من السرية و األمان. تتطلب هذه النقود االتصال بالمصدر للتأكد من سالمة النقود المتداولة. - النقود الرقمية خارج الشبك ة هي عبارة عن بطاقة تحتوي على قيمة مختزنة بداخلها ، و على مؤشر يبين كافة التغيرات ا لتي تحدث على قيمتها المختزنة بعد كل تعامل نقدي. ال يحتاج المستهلك الذي يحوزها الى االتصال بالمصدر مباشرة. قد يتسبب هذا النوع من النقود في بعض المشاكل المتعلقة باألمان ال سيما مخاطر الصرف المزدوج. 26 0.0.3 مزايا و عيوب النقود الرقمية و موقف التشريعات منها للنقود الرقمية ايجابيات شجعت العديد من الدول على تبنيها، و سلبيات أدت بالعديد من الدول الى االمتناع عن التعامل بها. أوال مزايا و عيوب النقود الرقمية تتمتع النقود الرقمية بمجموعة من المزايا أهمها - تكلفة تداولها منخفضة ان تحويل النقود االلكترونية بواسطة االنترنت أو الشبكات األخرى يعد أرخص بكثير من استعمال األنظمة البنكية التقليدية ، وهذا ما يجعلها مرغوبة في التعامل. 27 26 مسعودي عبد الهادي ، المرجع السابق،ص. 22 . 27 كافي النقود و البنوك االلكترونية في ظل التقنيات الحديثة ، دا رسالن للطباعة و النشر و التوزيع ، سوريا مصطفى يوسف ، 6111 ، ص. 21 .

أم الخير بحري 154 - انعدام الحدود يتم تحويل النقود االلكترونية من أي مكان الى آخر في العالم، وفي أي توقيت باالعتماد على االنترنت، التي ال تتقيد بالحدود الجغرافية أو السياسية. - سهولة و بساطة االستخدام هي تسهل التعامالت الى حد كبير، حيث يتم االستغناء عن ملء االستثمارات و القيام كبير. باالستعالمات وهذا يتطلب وقت وجهد - تسريع عمليات الدف ع حيث تتم التعامالت المالية و تبادل المعلومات الخاصة بها فورا و في الحال، دون االحتياج الى أي نوع من الوساطة وهذا من شانه تسريع العملية وربح الوقت. 28 بالرغم من المزايا التي تتمتع بها النقود الرقمية، اال أنها ال تخلو من السلبيات التي تتمثل أهمها في - تبيض وتهريب األموال وتمويل االرهاب تعد النقود الرقمية أفضل وسيلة في ايداع و تحويل األموال الناتجة عن الجرائم بشكل سريع بين كبير في تمويل الشبكات االرهابية و تبيض المجرمين، دون معرفة هويتهم، هذا من شأنه المساهمة بشكل األموال، حيث ال يمكن معرفة مصدر األموال لعدم وجود وسيط بين محول األموال و مستقبلها، وهذا ما يجعل هذه النقود القناة المفضلة لتبيض األموال. 29 تساهم النقود الرقمية أيضا في تهريب رؤوس األموال 28 كافي مصطفى يوسف ، المرجع السابق، ص. 21 . 29 Lahoual Benalit,Taouch Kandouci,La monnaie virtuelle défis,risques et avantages,revue algerienne des recherches économiques et financiers,volume4,n°02, 2021,p183.

تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا 155 ج الوطن، وبالتالي حرمان االقتصاد الوطني من االستفادة من هذه األموال في االستثمار و الى خار خطط التنمية االقتصادية. 30 - ثقة األفراد من الصعب أن تتغير عادات الناس بشكل سريع، فبرغم من أن أفضل الطرق لتسوية المدفوعات هو الطريق االلكتروني، اال أنه مازال الكثير من الناس يفضل التعامل بتسليم الفواتير و تسديد المشتريات بالعملة الورقية، ولعل السبب في ذلك يكمن في عدم ثقة المستهلك في التقنيات الحديثة و صعوبة اق ناعهم بأن استخدام النقود الرقمية يضمن لهم الخصوصية و األمان. - عدم وجود نظام معلوماتي موحد ان هذه التقنية توفر أنظمة معلومات متعددة تتنافس فيما بينها للسيطرة على السوق مما يؤدي الى عرقلة عملية تبادل المعلومات و المدفوعات. اذن استخدام نظام موحد من طرف الجميع يضمن تحسين المدفوعات بشكل أفضل . - كزية على وضع سياسات نقدية في المستقبل عدم قدرة البنوك المر ان الحصول على العملة األجنبية من جهات خارجية يتسبب في التضخم االئتماني، ال سيما اذا تم ذلك عن طريق قروض ممنوحة من الجهات المصدرة، وهذ ا ما ينجم عنه تقليل فعالية السياسة النقدية كزي. و أدوات البنك المر - انخفاض حصيلة الضريبة و يرجع السبب في ذلك الى انخفاض الوعاء الضريبي ألن النقد الرقمي الصادر ع للعملة كزي الذي يعد الموز بالعمالت األجنبية تشتريه جهات خارجية مباشرة دون الحاجة الى البنك المر ا ألجنبية محليا، وهذا ما يحرمه من تقاضي ضرائب عن عمليات بيع و شراء العمالت األجنبية. 31 30 غسان سالم طالب ، المرجع السابق ،ص 60 . 31 كافي، المرجع السابق، ص مصطفى يوسف .ص 26 20 .

أم الخير بحري 156 ثانيا موقف التشريعات من التعامل بالنقود الرقمية لقد سمحت ألمانيا بالتعامل بالعمالت الرقمية على أساس أنها عمالت حقيقية و تواكب التطورات المالية، و لعل أهم سبب في ذلك يكمن في تخوف ألمانيا من خروج البتكوين و المتعاملي ن به عن سيطرتها كرانيا،سويسرا،هولندا،المملكة ا كل من أمريكا، أستراليا، اليابان ، أو و نهجت لمتح دة، سنغافورة و جورجيا، فرنسا نفس الطريق. بالنسبة للدول العربية فكان موقفها محايدا لعدة سنوات، فكانت تترقب مدى تأثير هذه العمالت على اقتصاد الشعوب مع اجراء دورات و أبحاث الستطالع الرأي حولها قبل اعالنها عن رفضها أو قبولها. فقد ضرحت دبي دعمها لعملة البتك وين وظهر ذلك بشكل عملي من خالل التعامل بشكل رسمي بهذه العملة في مطعم بيتزا بدبي، كما تم وضع العديد من ماكينات الصرافة الخاصة بسحب و ايداع و تعدين عمالت البتكوين، اكثر من ذلك قامت بتأسيس المجلس العالمي للتعامالت الرقمية من أجل تنظيم التعامالت الرقمية من خال كشين التي تمكن من توثيق كافة التداوالت. ل منصات البلو 32 ع الجزائري كان واضحا بشأن التعامل بالنقود الرقمية، فقد منع شراء العملة ان موقف المشر االفتراضية و بيعها و استعمالها. 33 لكن مؤخرا ،وفي مشروع لتعديل قانون القرض و النقد تم تبني ش كل رقمي من العملة النقدية يسمى بالدينار الرقمي الجزائري ، يتم اصداره و مراقبته من طرف بنك الجزائ ر. ج في اطار التحديثات من أجل انتهاج التحول الرقمي الذي أضحى أمرا حتميا. وهذا يندر كما يضع ه ذا المشروع األساس القانوني العتماد الطابع الالمادي في التبادالت مع والمؤ البنوك الدفع خدمات ومقدمي المالية سسات ، على الرقابة نجاعة لتحسين أدائها وسرعة في توفير البيانات التخاذ القرارات المناسبة 34 . 4 . خاتمة 32 النقود الرقمية المشفرة تحديات الواقع وآفاق المستقبل، عبد الباري مشعل،مجلة السالم لالقتصاد االسالمي، مجلد 1 ، العدد 11 ، 10 / 12 / 6161 ، ص . 26 . 33 المادة 112 من القانون 12 - 11 المتضمن قانون المالية السابق الذكر،ص. 00 . 34 مشروع لتعديل قانون النقد و القرض الجزائري، بنك الجزائ ر،ص. 0 . - a.dz/wp algeri - of - https://www.bank content/uploads/2023/02

تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا 157 ان التطور المعلوماتي الذي يشهده العالم اليوم أدى الى ضرورة مواكبة القوانين و السياسات للتغيرات التكنولوجية. التي من أهمها استخدام الذكاء االصطناعي في شتى المجاالت و بالخصوص كبير استعمال العقود الذكية المعامالت المالية، حيث انتشر بشكل ، وما شجع على استعمالها ا لمزايا التي تتمتع بها و التي تمكن مستعمليها من السرعة و السهولة في التنفيذ و قلة المنازعات بشأنها. ان هذه العقود الذكية ساهمت في تطوير نوع جديد من النقود التي تسمى بالنقود الرقمية ، التي بالرغم من حداثتها اصبحت تستعمل في أغلب د كونه ول العالم ويرجع السبب في ذلك، الى ا عابرة للحدود و يمكن ألي فرد من أي دولة اجراء معامالته بها بسهولة، لكن ال تزال هذه النقود الرقمي ة بحاجة الى اطار قانوني ينظمها بشكل دقيق. فغيا ب التنظيم الخاص بها سيؤثر بشكل كبير على االستثمار و أسواق المال، و قد يؤدي الى احداث أزمة مالية. ع لهذا على التشريعات مواكبة التطورات التكنولوجية لإلستفادة منها، و في هذا الصدد على المشر الجزائري أن ال يكتفي بإطالق التعامل بالدينار الرقمي الجزائري ، ألنه صالح محليا فقط، و ال ي مكن ج الوطن. األفراد من القيام بمعامالتهم المالية خار ايض ا االعتماد على المهارات الحاسوبية و القانونية في انشاء العقد الذكي ، وذلك من خالل ا لتعبير عن االلتزامات القانونية في شكل رموز لضمان احترام العقد الذكي للقواعد القانونية. 5 . قائمة المراجع: النصوص القانونية قانون 10 - 11 خ في المؤر 20 ديسمبر 2010 المتضمن قانون المالية لسنة 2012 ، الجريدة الرسمية المؤرخة في 22 ديسمبر 2010 ،عدد 00 .

أم الخير بحري 158 القانون 12 - 05 خ ف المتعلق بالتجارة االلكترونية المؤر 10 مايو 2012 ، جريدة رسمية عدد 22 مؤرخة في 10 مايو 2012 . ا لمؤلفات : وداد بن كز العربي لألبحاث و دراسة قيراط،عثمان عمانية اقتصاد العمالت المشفرة و مستقبل النقود ، المر السيا سات ، قطر، الطبعة األولى ، 2022 . فوزية محمد يوسف بوتيت، الجوانب القانونية لمحفظة النقود الرقمية، دار الكتاب،الجزائر . مسعودي عبد الهادي، األعمال المصرفية االلكترونية، اليازوردي ، الجزائر، 2010 . مصطفى يوسف كافي النقود و البنوك االلكترونية في ظل التقنيات الحديثة ، دا رس الن ل لطباعة و النشر و التوزيع ، سوريا ، 2011 . آالن بوني، ترجمة علي صبري فرغلي، الذكاء االصطناعي واقعه و مستقبله،عالم المعرفة، الكويت ، 1223 . األطروحات : Marie Ivone Godoy,la reconnaissance juridique des contrats intelligents face à la réglementation globale des technologies, faulté de droit, université Montréal. المقاالت : عبد الباري مشعل ، النقود الرقمية المشفرة تحديات الواقع وآفاق المستقبل، ،مجلة السالم لالقتصاد االسالمي، مجلد 1 ، العدد 01 ، 15 / 00 / 2021 . داود منصور، العقد الذكي ودوره ف تكريس الثقة في المعامالت التعاقدية، مجلة البحوث القانونية و االقتصادية، الم جلد 00 ، العدد 02 ، 2021 . داود منصور ، الجوانب القانونية لتطبيقات العقود الذكية، مجلة العلوم القانونية و السياسية ، المجلد 12 ، العدد 02 ، سبتمبر 2021 . كتشين، مجلة المفكر للدراسات القانونية و السياسية، المجلد معداويي نجية، العقود الذكية و البلو 00 ، العدد 02 ، جويلية 2021 .

تطبيق الذكاء االصطناعي في المعامالت المالية النقود الرقمية نموذجا 159 نهى خالد الموسوي ، إس راء خضير مظلوم الشمري، النظام القانوني للنقود االلكترونية، مجلة جامعة بابل للعلوم االنسانيية، المجلد 00 ، العدد 0 ، جامعة بابل كلية الحقوق . سمية علي العمري، العقود الذكية حكمها و ضوابطها الفقهية، مجلة العلوم االسالمية، المجلد الخام س ، العدد الثاني ، مارس 2022 . محمد بوزيدي شطير، ادماج العقود الذكية في منظومة العقود التقليدية حقيقة أم مجرد افتراض، مجلة البحوث ف ي العقود و قانون األعمال، المجلد 00 العدد 02 ، 2022 . نواف حازم خالد، السر عصام داود ، الطبيعة القانونية للنقود االلكترونية ، مجلة كلية العلوم القانوني ة و السياسية. Lahoual Benalit,Taouch Kandouci,La monnaie virtuelle défis,risques et avantages,revue algerienne des recherches économiques et financiers,volume4,n°02, 2021 . المداخالت : هناء محمد هالل الحنيطي، العقود الذكية مؤتمر مجمع الفقه االسالمي الدولي، الدو رة الرابعة و العشرين ،دبي، 2012 . سامية شهرة قمورة، باي محمد و حيزية كروش، الذكاء االصطناعي بين الواقع و المأمول، دراسة تقنية و ميدانية، الملتقى الدولي للذكاء االصطناعي تحد جديد للقانون ، الجزائر، 20 - 20 نوفمبر 2012 . مواقع االنترنيت : المقصود بال عقود الذكية ar/learn/smart contrat - evry thing you need www.rain.com/ 02/04/2023 موقع بنك الجزائر https://www.bank - of - algeria.dz